機車貸款利率的高低，取決於申請管道的選擇。銀行雖然利率最低，但是沒有提供機車借款服務，各項指標僅次銀行的大型融資，自然成為機車貸款的低利率首選，利率約為13.5～15.75%。 1.機車貸款利率的合理範圍 你可能會疑惑，為何13.5～15.75%還算是「低利率」呢？這是因為機車借貸屬於放貸風險較高的小額借貸，貸款機構大多會以較高的利率來平衡風險，但是當中只有融資公司嚴守利率法規上限（16%），自然成為機車貸款利率的合理地板價。其他民間管道，如代書、代辦或當舖，則常以月息取代年息，來混淆實際利率計算。 機車貸款利率換算 以下我們將融資公司和民間貸款，常用的計息方式進行交互代換，來試算這些管道的實際利率到底是多少： 融資公司：年息16%↔月息1.3分 民間貸款：月息3分↔年息36% 當舖：月息2.5分↔年息30%（合法上限） 統一以年息來看，機車利率由低至高的排列，分別為融資（16%）＜當舖（30%）＜民間貸款（36%）。 2.有辦法降低機車貸款利率嗎？ 如果不滿意機車貸款利率，有可能透過轉貸降息嗎？答案是有機會，但要看你原本的車貸利率是多少，以及你預計將機車借款轉到哪裡去。如果是融資轉融資，由於已是利率地板價，就幾乎沒有降息空間；但若是其他民間管道轉入融資，由於初始利率較高，轉貸降息的成功機會就比較大了。 六、不可不知的機車貸款試算 相信很多人在進行機車貸款試算時，都只是想要快速知道機車車貸月付金是多少，而較少利用月付金來回頭驗算自己的車貸條件是否合理。接下來就讓我們先以融資機車貸款作為範例，試算出合理的車貸月付金，再來說明如何用月付金反推驗算，來檢驗自己的貸款方案是否正確吧！ 1.機車貸款月付金試算 就像我們在前面敘述中所提到的，機車貸款的額度，是由機車借款和選配的商品貸款組合而成，因此以下我們將以機車貸款15.75%為準，搭配各種額度與年期，來試算不同的機車貸款和商品貸款方案，每個月要繳多少錢： 機車貸款月付金試算表 方案 12期 18期 24期 30期 36期 48期 50期 60期 5萬 4,535 3,140 2,445 2,030 1,755 1,415 1,375 1,210 10萬 9,070 6,280 4,890 4,060 3,510 2,830 2,750 2,420 15萬 13,605 9,420 7,335 6,090 5,265 4,245 4,125 3,630 20萬 18,140 12,560 9,780 8,120 7,020 5,660 5,500 4,840 25萬 22,675 15,700 12,225 10,150 8,775 7,075 6,875 6,050 30萬 27,210 18,847 14,679 12,188 10,537 8,491 8,248 7,284 商品貸款月付金試算表 方案 12期 18期 24期 30期 36期 42期 10萬 9061 6,274 4,884 4,054 3,503 × 15萬 13,592 9,411 7,327 6,081 5,255 × 25萬 22,653 15,685 12,211 10,135 8,758 7,781 所以如果是申請機車最高額度30萬元，搭配商品最高額度25萬元，分36期還款，每個月的機車貸款月付金就會是8,758元＋10,537元＝19,295元。 2.試算破解機車月付金陷阱 拿到機車貸款月付金時，除了評估自己的還款能力能否負擔，也要記得透過車貸試算工具，來回推機車借款其他條件的合理性。業者最常透過月付金來隱藏的費用陷阱，包括以下三種： 以固定月付金回推利率（單利），以用來混淆實際利率（複利）。 以較長的貸款期數，均攤出較低的月付金，並刻意隱藏極高的利息總和。 將某些費用獨立計算，以製造低月付、低利率假象，實際上貸款成本一樣多。 這些潛在的費用陷阱，其實都可以靠機車貸款試算來逐一破解，因此正式簽約前，一定要仔細覆核費用，以免上當受騙。
